Стоит ли верить в закон о списании долгов населению?

В российском законодательстве отсутствует универсальный нормативный акт, позволяющий аннулировать задолженности любого типа. Процедура банкротства, применимая к обычным гражданам и индивидуальным предпринимателям, действительно дает возможность избавиться от долговых обязательств. Однако закон обязывает должника доказать наличие признаков финансовой несостоятельности, точный размер просроченной задолженности и отсутствие иных невыполненных обязательств. Это необходимо для предотвращения злоупотреблений и защиты прав кредиторов.

Правила списания кредитов, актуальные в 2022 году и далее, были заложены ещё в 2015?м с принятием профильного закона о банкротстве. Однако в 2023 году вступили в силу важные поправки, которые в народе назвали законом о списании долгов для пенсионеров или упрощённой процедурой через МФЦ. Эти изменения коснулись порядка внесудебного банкротства и расширили возможности для отдельных категорий граждан.

В настоящее время процедура банкротства реализуется не только через арбитражный суд, но и в упрощённом порядке через многофункциональные центры. При грамотном юридическом сопровождении можно полностью освободиться от долгового бремени или добиться реструктуризации задолженности на выгодных условиях. О том, как именно происходит списание долгов и в каких случаях оно возможно, мы подробно расскажем далее.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Рассчитывать на то, что банки простят кредит или перестанут взыскивать просрочку без активных действий со стороны заёмщика, не приходится. Кредитные организации заинтересованы в возврате средств и будут использовать все законные методы взыскания.

Если должник сам не инициирует процедуру списания, ему придётся годами выплачивать растущие проценты, терпеть давление коллекторов, судебных приставов и скрываться от кредиторов. Избежать этого можно только путём официального освобождения от обязательств.

Основным инструментом для избавления от просроченных кредитов, налогов, коммунальных платежей служит Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он устанавливает условия, порядок и последствия признания гражданина банкротом.

Однако процедура эта непростая, и стопроцентной гарантии списания долгов закон не даёт. Подходить к организации собственного банкротства нужно взвешенно, с пониманием всех этапов и возможных рисков.

Для успешного завершения банкротного дела необходимо выполнить ряд обязательных условий:

• документально подтвердить наличие признаков неплатёжеспособности – например, указать, что просрочка по обязательствам превышает три месяца, представить данные о сумме долга, об отсутствии имущества, достаточного для расчётов, а также раскрыть иные обстоятельства, мешающие платить по счетам (снижение дохода, потеря работы и т.п.);
• подать заявление с комплектом документов в арбитражный суд или МФЦ. Обращение в суд обязательно, если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей. Упрощённое банкротство через МФЦ доступно с 1 сентября 2020 года при сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;
• пройти все предусмотренные законом этапы: для судебной процедуры это реструктуризация долгов и/или реализация имущества, а для внесудебной – проверка заявления МФЦ и шестимесячный период ожидания возможных возражений кредиторов.

Это лишь общие ориентиры, которые необходимо учитывать, принимая решение о банкротстве. Конкретные нюансы зависят от индивидуальной ситуации.

Существует возможность избежать выплат по просроченному кредиту, если банк пропустил срок исковой давности. Это происходит, когда в течение трёх лет кредитор не предпринимал действий по взысканию задолженности через суд.

В такой ситуации заёмщик вправе заявить в судебном заседании ходатайство о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности. Если этого не сделать, суд может удовлетворить иск, даже если срок формально истёк.

Важно понимать: отказ в иске по мотиву пропуска срока не препятствует кредитору продолжать требовать долг во внесудебном порядке. Банк может направлять претензии, звонить, продать долг коллекторам. Полностью прекратить все притязания по возврату задолженности удаётся только после завершения процедуры банкротства.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматическое списание долгов, без каких?либо действий со стороны должника, законодательством не предусмотрено. Хотя в последние годы неоднократно вносились законопроекты, предлагающие ввести такую меру для отдельных социальных групп (например, для семей с доходом ниже прожиточного минимума), ни один из них не был принят.

Отказ от подобных инициатив вполне объясним: государство обязано соблюдать баланс интересов не только заёмщиков, но и кредиторов – банков, микрофинансовых организаций, поставщиков коммунальных услуг и других. Автоматическое прощение долгов нарушило бы этот баланс.

Списание долгов без суда и банкротства допускается лишь в исключительных случаях, касающихся налогов и сборов с физических лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется к задолженности, признанной безнадёжной к взысканию. Последний раз такое массовое списание проводилось в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если накопились крупные долги, но вы всё же надеетесь их погасить постепенно, можно воспользоваться альтернативными законными способами облегчения долговой нагрузки:

• оформить ипотечные или кредитные каникулы – временную приостановку платежей;
• заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности (изменение графика, уменьшение платежей) или рефинансировать кредиты в другом банке;
• получить исполнительные каникулы у судебных приставов (специальная рассрочка, например, для пенсионеров);
• добиться отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения, если банк уже подал иск.

Кроме того, можно дождаться, когда исполнительный документ поступит по месту работы, и тогда из зарплаты будут ежемесячно удерживать до 50% дохода. Это позволит постепенно погасить долг, но не освободит от него полностью. Более подробную консультацию о плюсах и минусах каждого варианта можно получить у профильных юристов.

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга как одностороннюю сделку кредитора. Однако на практике представить ситуацию, при которой банк или МФО добровольно откажется от своих требований, практически невозможно. Даже при истечении срока давности долг не прощается – взыскание продолжается во внесудебном порядке.

Таким образом, рассчитывать на милость кредитора не приходится.

Пропуск сроков

По истечении трёх лет с момента возникновения просрочки у банка возникают серьёзные проблемы с судебным взысканием. Должник вправе заявить в суде об отказе в иске именно по этому основанию. Если такое заявление сделано, суд обязан его рассмотреть и, при доказанности пропуска срока, вынести решение об отказе в иске.

Однако даже истечение срока давности не означает, что о долге можно забыть навсегда:

• банк может переуступить право требования коллекторскому агентству, и для нового кредитора срок давности начнёт течь заново, если должник подпишет какой?либо документ о признании долга или внесёт хотя бы один платёж (это квалифицируется как признание долга);
• кредитор вправе обратиться за судебным приказом, который выносится без вызова сторон, и если должник вовремя не представит возражения, приказ вступит в силу;
• поскольку срок давности по кредиту исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, добиться полного отказа в иске по всей сумме довольно сложно.

Даже если суд откажет банку во взыскании, звонки и письма от коллекторов и кредиторов вряд ли прекратятся. Они могут и не получить деньги принудительно, но моральное давление обеспечат.

Списание долгов мобилизованным, пенсионерам и малоимущим

В 2022 году правительство РФ приняло закон, предусматривающий списание кредитных долгов для участников специальной военной операции. В случае гибели мобилизованного или установления ему инвалидности I группы все его обязательства перед банками, МФО и другими кредиторами аннулируются.

Этот же закон позволяет военнослужащим, участвующим в СВО, не платить по кредитам весь период нахождения в зоне боевых действий плюс ещё несколько месяцев после возвращения. Для этого необходимо перед отправкой оформить кредитные каникулы.

В 2023 году появились позитивные изменения для пенсионеров, с пенсии которых судебные приставы удерживают 50% дохода, а также для тех, кто не может начать процедуру внесудебного банкротства из?за того, что пристав не закрывает исполнительное производство.

Теперь, если пристав отказывается закрыть производство, пенсионер может получить в Социальном фонде справку о том, что пенсия является его единственным доходом. С этой справкой можно подать заявление о банкротстве в МФЦ. Если незакрытое производство было единственным препятствием, долги спишут.

Аналогичное правило действует для родителей малолетних детей, живущих только на детские пособия, а также для должников, в отношении которых исполнительное производство длилось более семи лет и не привело к взысканию из?за отсутствия имущества.

Банкротство

Поэтому оптимальным выходом для многих становится официальное банкротство. Закон № 127-ФЗ детально регламентирует эту процедуру, перечень необходимых документов и требования к должнику. До сентября 2020 года банкротиться можно было только через арбитражный суд, что было дорого и сложно. После внесения поправок появилась упрощённая внесудебная процедура через МФЦ.

Признание гражданина банкротом освобождает его от налоговых и кредитных долгов, а также от задолженности по ЖКХ. Не списываются лишь отдельные виды обязательств – алименты, долги по зарплате, возмещение вреда здоровью и имущественного ущерба.

В некоторых ситуациях должник сам может выбрать, какую процедуру банкротства инициировать – судебную или внесудебную. Например, если сумма просрочки менее 500 тысяч рублей, но имеются признаки неплатёжеспособности, допустимо обратиться как в суд, так и в МФЦ.

Далее рассмотрим плюсы и минусы обеих процедур, предусмотренных Федеральным законом № 127-ФЗ.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Закон о банкротстве граждан действует уже почти пять лет, но долгое время он предлагал лишь судебный путь с привлечением финансового управляющего, реализацией имущества и существенными расходами.

Летом 2020 года Президент подписал закон, вводящий внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не требует продажи имущества.

Через суд

Судебное банкротство физического лица возможно при сумме задолженности от 500 тысяч рублей либо при доказанных признаках неплатёжеспособности (отсутствие имущества, достаточного для расчётов, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств).

Процедура включает несколько этапов:

• сбор и подготовка обширного пакета документов, включая опись имущества, справки о доходах и др.;
• направление копии заявления кредиторам до обращения в суд;
• подача заявления в арбитражный суд по месту жительства с внесением на депозит суда вознаграждения финансового управляющего;
• утверждение судом кандидатуры управляющего из числа членов саморегулируемой организации, указанной заявителем;
• введение реструктуризации долгов (при наличии дохода) либо сразу процедуры реализации имущества.

После того как суд признает заявление обоснованным, все формы взыскания задолженности прекращаются – звонки коллекторов, действия приставов, начисление пеней и штрафов. Аресты с имущества снимаются.

Пока длится банкротство, управляющий контролирует доходы и имущество должника. Для текущих расходов открывается специальный счёт. После проведения торгов вырученные средства направляются на погашение долгов. Часть имущества, не подлежащая реализации (единственное жильё, предметы обихода и т.д., перечисленные в ст. 446 ГПК РФ), остаётся у должника. Если вам необходима услуги банкротства граждан здесь вы можете получить квалифицированную помощь на всех этапах.

Банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство устроено проще, но тоже требует строгого соблюдения правил. Обратиться в МФЦ можно при сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а также при наличии оконченного исполнительного производства в связи с отсутствием имущества.

Алгоритм действий в 2026 году следующий:

• заполняется заявление с точным указанием всех кредиторов и сумм задолженности;
• заявление подаётся в МФЦ (уведомлять кредиторов не нужно – это сделают сотрудники центра);
• МФЦ размещает информацию о начале процедуры на Федеральном реестре сведений о банкротстве;
• если в течение шести месяцев ни один кредитор не заявит возражений, выносится решение о признании гражданина банкротом и списании долгов.

За первые полгода действия внесудебной процедуры (в 2021 году) МФЦ признали обоснованными менее половины поданных заявлений.

Важно правильно заполнить заявление. После завершения процедуры спишутся только те долги, которые были включены в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при поддержке юриста.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Главный плюс банкротства – полное освобождение от задолженности по кредитам, займам и другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на финансового управляющего и госпошлины.

К недостаткам обеих форм банкротства можно отнести:

• сложность и длительность судебного процесса (может занять несколько месяцев);
• существенные финансовые затраты при судебном банкротстве (до 200 тысяч рублей);
• реализация имущества должника в рамках судебной процедуры;
• риск привлечения к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• негативные последствия для банкрота: запрет на занятие руководящих должностей в течение трёх лет;
• необходимость сбора большого количества документов для суда;
• высокая вероятность отказа в выдаче новых кредитов в ближайшие годы после банкротства;
• ограничение на повторное банкротство: после завершения процедуры повторно подать заявление можно не ранее чем через пять лет.

Естественно, судебное банкротство имеет больше минусов и не всегда гарантирует списание долгов. Внесудебное банкротство доступно не всем и требует соблюдения жёстких условий.